预定利率3.5%正式走向终结，人身险进入“3.0%”时代。8月初，预定利率3.5%的产品已逐步下架，大部分人身险公司已报备“换挡”新品，以求过渡业绩高峰之后的低谷后续接棒产品还需市场观察。

预定利率3.5%正式下架

根据监管部门要求，今年8月起，人身险新产品预定利率将普遍下调。其中，普通型、分红型人身险产品的预定利率上限分别调整为3%、2.5%，万能险最低保证利率不能高于2%。

记者从身边多位保险购买人处获悉，8月1日起，接到保险公司陆续通知相关保险产品下架了。如某增额终身寿险相关下架产品已在该公司“停售产品”一列，停售原因为“按监管要求停售”。

据了解，此前监管部门对保险公司进行窗口指导，要求在7月底前下架预定利率高于3%的人身险产品。而替换老产品的新产品还没有大规模上市，为了避免出现过长的销售空窗期，大部分保险公司都选择在7月31日这一时间点下架老产品。

某保险公司工作人员表示，老产品全面下架早在保险公司预期之中，但是新产品从开发、备案到上架这中间要经历很长的流程。且高预定利率产品今年一直卖得很好，为保险公司贡献了大部分保费收入，部分保险公司也舍不得立刻将其下架。

分红型增额终身寿险有望接棒

老产品停售后，新产品准备情况如何？有业内人士表示，保险公司大多已提早准备产品切换，有一定的新产品储备。

业内人士认为，8月起，保险公司将聚焦健康保障、财富管理和养老传承三大需求，基于客户的差异化需求陆续推出新产品。一些保险公司还推出了新的重疾险产品，随着价格上涨，在保险责任上也有所升级，如重疾享有住院津贴、多次重疾最高赔付多倍保额、特定疾病额外赔付保额等等。还有的产品在保障人群上拓展了非标体，可保年龄范围也有所扩大，以吸引更多的投保群体。

也有相关人士认为，分红险或成行业主流，已有许多保险公司报备了分红型产品，包括2%、2.5%等不同预定利率水平的产品。在少量新预定利率的保险产品中，分红型增额终身寿险比较受关注。据了解，分红险属于新型人身险产品，和传统险收益确定相比，分红险提供保底收益，给予保守定价假设，分红险费率高于传统险，高出部分可视为投保人对产品经营成果的“看涨期权”费。

业内人士提醒，3.0%的终身寿险和2.5%的分红险，到底哪个更好卖，大家还不是特别确定。各家公司也会做一些测试，看市场和消费者的反应。未来会否成为市场主流，还要看消费者的接受程度和保险公司分红达成率的情况。

（据《华商报》李滨）